Многие российские семьи уже воспользовались материнским капиталом (МК) для приобретения жилья, и пока действие программы продлили, многие еще планируют воспользоваться такой возможностью.
После всех индексаций в настоящее время размер этой субсидии составляет – 453026 руб.
Оглавление статьи
Законодательное регулирование вопроса
Основные правила по возможному использованию средств МК закреплены в Федеральном законе № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», и более детально в отношении распоряжения средствами именно в части приобретения недвижимости в Постановлении Правительства РФ от 12.12.2007 г. № 862 «О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».
Цели использования государственной финансовой помощи
Один из ходовых вариантов использования МК для улучшения гражданами своих жилищных условий, рассмотренных в вышеприведенном подзаконном акте – Постановлении – кредитование под гарантированные государством средства, положенные в качестве меры поддержки семье, имеющей двоих и более детей, где второй или последующие рождены, либо усыновлены после 01.07.2007 г. Распространенность этого варианта связана с тем, что семья подчас не имеет возможности разом самостоятельно оплатить полную цену жилого помещения, даже с учетом суммы МК.
Во многих городах практически на каждом столбе висят объявления о займах под МК, возможно и на очень выгодных условиях, однако лучше не рисковать, дабы не напороться на мошенников. Самым надежным и стабильным во всех отношениях является Сбербанк, который не отстает от времени и предлагает финансовый продукт, связанный с использованием МК.
Получить такое спецпредложение «Ипотека плюс материнский капитал» могут клиенты при кредитовании по двум программам: при приобретении готового жилья, либо для приобретения строящегося жилья. То есть возможно приобрести жилье как на вторичном рынке, так и на первичном.
Особенность этого предложения Сбербанка в том, что, если клиенты намерены привлекать средства МК для погашения кредита, они должны это сделать в течение 6 мес. с момента его оформления.
Условия выдачи средств
При кредитовании под МК Сбербанком предлагаются такие базовые условия в обеих программах: срок до 30 лет, 9,5% годовых – единая базовая ставка, сумма выдаваемого кредита от 300000 руб.
Понижение процентной ставки предусмотрено для приобретения жилья в новостройках, для молодых семей, а также зависит от размера первоначального взноса (50% и более), от срока кредита (менее 10 лет), участие заемщика в зарплатном проекте, оформление сделки в электронном виде.
Для заемщиков при получении зарплаты на карту Сбербанка есть еще один бонус – при оформлении кредита не требуется представлять справку о доходах, или каким-то иным образом их подтверждать.
Но помимо преимуществ всегда есть и вторая сторона. Например, погашение средствами МК первоначального взноса на самом деле не совсем выгодно самому заемщику, поскольку % ставка все равно высока даже при маленьком сроке. А вот оплачивать процентную часть, заемщику удобно тем, что уменьшается размер ежемесячного платежа. Более выгодно все-таки гасить основной долг, так как сумма основного долга уменьшается, а, соответственно, и проценты будут начисляться на уменьшенный остаток, происходит перерасчет.
Требования к заемщикам сохраняются те же, что и на общих основаниях: возраст – не младше 21 года, и не старше 75 лет к моменту окончания срока кредита. Кредит могут получить на таких условиях только граждане РФ, владеющие государственным сертификатом на МК, и трудоустроенные на текущем месте работы не менее полугода, и имеющие не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Наличие МК не главный критерий в одобрении вашего кредита, важна в целом ваша платежеспособность.
При ипотечном кредитовании наличие созаемщиков обычно приветствуется, так больше вероятность одобрения вам кредита, поскольку рассчитываться сумма будет на ваш совокупный доход. Однако, здесь исключена возможность участия в таком качестве третьих лиц, так как Пенсионный фонд не согласует направление средств на оплату займа не члена семьи владельца сертификата.
Порядок оформления
Для начала нужно, чтобы у вас на руках был документ, подтверждающий ваши права на МК – государственный сертификат. За его получением необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда, либо в МФЦ с соответствующим заявлением, и приложение всех необходимых документов, а именно: паспорта, пенсионного, свидетельств о рождении всех детей, либо решений суда об их усыновлении, в случае необходимости, документа, подтверждающего гражданство ребенка.
МК граждане могут воспользоваться либо для внесения первоначального взноса при получении кредита, либо для погашения уже взятого кредита.
Направить МК для внесения первоначального взноса возможно лишь по истечении 3 лет с момента возникновения у вас права на эту меру государственной поддержки. Во втором случае погашение уже взятого ипотечного кредита возможно досрочно, до истечения 3-летнего срока. Этот срок считается не с даты выдачи сертификата, а с даты рождения ребенка, чье появление явилось основанием возникновения у вас права на эту государственную помощь.
Внесение первоначального взноса средствами МК
В первом случае все начинается с обращения в банк, с целью узнать согласуют ли вам кредит и если согласуют, то на какую сумму.
Поэтому в первичном пакете документов вы представляете документы, касающиеся исключительно личностей заемщика и созаемщиков, и их платежеспособности, а именно:
заявка-анкета, в которой обязательно указывается, что первый взнос будет уплачен за счет маткапитала;- копия паспортов;
- справка 2-НДФЛ (не потребуется при получении зарплаты в Сбербанке);
- копия заверенной отделом кадров трудовой книжки;
- второй документ, подтверждающий вашу личность (любой из перечисленных: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН);
- также документы, подтверждающие семейное положение, количество детей.
И поскольку вы планируете получить кредит под МК прикладываете также государственный сертификат и справку из Пенсионного фонда о его остатке на текущий момент.
После одобрения кредита у вас есть 90 календарных дней для поиска подходящего жилья и помните «улучшение жилья» понимается Пенсионным фондом прежде всего в смысле увеличения площади. Кроме того, учтите, что на средства МК возможно приобрести недвижимость только на территории РФ. Для облегчения процесса поиска и подбора жилья можно обратиться к риелтору. Его помощью можно заручиться изначально, многие из них помогают также в процессе получения кредита в Сбербанке.
После того, как остановитесь на выбранной квартире вам предстоит пройти еще одну процедуру согласования в банке, но уже выбранного вами объекта недвижимости. Для этого вам обязательно придется сделать оценку объекта недвижимости и предоставить ее в кредитный отдел вместе с новым комплектом документов, но уже на приобретаемые квартиру или дом (правоустанавливающий документ собственника, выписка из ЕГРН, предварительный договор, выписка из домовой книги).
После заключения кредитного договора и оформления вашего права собственности на жилой объект в Росреестре, вам потребуется в течение 6 мес. обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении денежными средствами с целью внесения первоначального взноса по кредиту. Таково одно из особых условий кредитования. Пенсионному фонду представляется следующий комплект документов: паспорт, государственный сертификат на МК, заявление о направлении средств МК для оплаты долга по ипотечному кредиту, реквизиты вашего кредитного счета, договор купли-продажи квартиры (возможно договор строительного подряда, долевого строительства, иные документы, подтверждающие ваши расходы), кредитный договор, содержащий существо вашего кредитного обязательства.
При одобрении Пенсионным фондом вашей заявки это решение необходимо представить в банк.
Обратите внимание на особенности составления договоров купли-продажи при приобретении квартиры за счет средств МК.
Во-первых, в итоге на жилой объект должно возникнуть право общей долевой собственности всех членов семьи, включая несовершеннолетних. В ином случае составляется нотариально удостоверенное обязательство сделать это в будущем.
Во-вторых, в договоре появится отдельный пункт о рассрочке платежа, о порядке расчета с продавцом, о привлечении кредитных средств. В связи с чем будут одновременно зарегистрированы и ваше право, и ипотека в пользу Сбербанка. Иногда бывает даже две ипотеки. Одна в пользу продавца, а вторая в пользу банка. Все записи об ипотеках необходимо погашать вместе с залогодержателем, после возврата долга либо расчета с ним.
Погашение займа
Как вариант воспользоваться МК можно для погашения уже взятого кредита, и сделать это можно даже не дожидаясь истечения 3-летнего срока. Главное условие то же самое – целевое использование средств. То есть это должен быть ипотечный кредит или кредиты, поскольку МК возможно направить на погашение нескольких кредитов.
В этом случае также потребуется подать в Пенсионный фонд заявление о распоряжении МК, единственно, в качестве приложения будет немного другой комплект документов:
Правоустанавливающий документ, подтверждающий возникновение вашего права на объект, со штампом о регистрации и Выписка из ЕГРН.- Справка из банка об остатке основного долга, а также процентов по займу.
- Кредитный договор, с обязательным указанием цели его заключения.
Пенсионный фонд переведет денежные средства безналичным переводом на ваш кредитный счет при положительном решении по вашему заявлению в 2-х месячный срок.
Обратите внимание на то, что МК нельзя использовать для уплаты штрафа, пени, комиссии, возникших по вашей вине из-за просрочки платежа.
Особенности страхования
Отдельный вопрос, который волнует практически всех заемщиков – страхование.
В Сбербанке обязательны два вида страхования:
риска повреждения вашей недвижимости (пожар, наводнение, и т.д.);- риска утраты прав на имущество, оспаривания вашего права собственности.
Страхование жизни является добровольным. Однако льготная ставка с понижением на 1% зависит как раз от того, застрахует ли заемщик свою жизнь.
В принципе необходимость всех видов страхования обоснована, другой вопрос, что все это снова финансовые затраты. Необходимость страхования титула существует в течение 3-х лет. Такой срок предусмотрен для оспаривания сделок гражданско-процессуальным законодательством. В необходимости страхования недвижимости в принципе сомнения отпадают после просмотра новостей: там пожары, тут наводнения.
Страхование жизни позволит снять бремя кредита с ваших близких в случае вашей смерти либо нетрудоспособности.
Об использовании средств государственной финансовой помощи для оформления займа в Сбербанке на покупку жилья рассказано в следующем видеосюжете:
