Как оформить ипотечный кредит через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)

Чтобы ипотека была доступна гражданам нашей страны, государство старается регулировать условия, на которых люди могут получать кредиты на жильё.

Специально для этого разрабатывают меры господдержки населения. Об одной из таким мер – ипотеке АИЖК – и пойдёт речь в рамках статьи.

Понятие и функции Агентства

Цель агентства – сделать ипотечные программы доступными для населения. Именно через АИЖК проводятся все изменения для увеличения доступности недвижимости и числа кредитных программ.

Агентство с 2010 г. вместе с Внешэкономбанком оказывают финансовую поддержку банкам нашей страны, а те – финансируют застройщиков и покупателей жилья. Коммерческие банки, сотрудничающие с АИЖК, предоставляют займы согласно стандартам агентства. С помощью АИЖК государство поощряет строительство новостроек и стимулирует спрос на квартиры во время кризиса.

Кредитование строится таким образом, чтобы каждый партнёр агентства предоставлял ипотеку и обслуживал клиентов по единым условиям: одинаковый первоначальный взнос и годовые %-ы. Единственное различие – в комиссионных.

Ставки АИЖК различаются в зависимости от:

• Типа ставки – фиксированная либо переменная.
• Суммы первоначального взноса.
• Срока выплаты.
• Предназначение займа (для покупки вторичного жилья, в новостройке и пр.).

Участниками программы агентства могут стать совершеннолетние граждане РФ, но не старше 65 лет. Проверяя клиента, смотрят на официальный доход, который можно подтвердить документально. На ежемесячные выплаты должно уходить не больше 45% от ЗП заёмщика.

Перечень услуг

Чтобы получить ипотеку в Агентстве, вам нужно:

• Обратиться в банк, сотрудничающий с АИЖК (он будет работать по стандартам Агентства).
• Выбрать подходящую ипотечную программу.
• Подобрать жильё, которое он хочет приобрести.

Также проводится рефинансирование оформленных займов:

• Когда банк-партнёр агентства предоставляет ипотеку, АИЖК перекупает у него этот кредит (точнее – право требования).
• Агентство даёт банку деньги для финансирования получателя займа, а банк зарабатывает на комиссионных, взимаемых с заёмщика, которые он выплачивает при получении суммы и для продолжения обслуживания. При этом банки не рискуют с заёмщиками – выплаты по кредиту пойдут в АИЖК.
• Агентство же не занимается обслуживанием клиентов и не решает вопросы по невыплате долга – этим занимается сам банк.
• Клиент же получает ипотеку на более выгодных условиях, чем те, что банки предлагают в обычной ситуации. К тому же, государство выступает гарантом сделки – в случае задержки оплаты ваш долг не передадут коллекторским организациям.

Стандартные условия ипотеки в агентстве следующие:

• Предварительный взнос – 10%.
• Около 8% годовых при взносе в размере пятидесяти процентов от суммы жилья. Ставка в 12.8% – если ипотека оформлена на срок до 30 лет.
• Есть возможность зафиксировать %-ю ставку на некоторый период времени. Однако дальше её рассчитывают, опираясь на уровень инфляции.
• Можно оформить рефинансирование.
• В некоторых случая можно уменьшить ставку.

Виды и условия программ

У АИЖК есть программы поддержки, которые подойдут как для обычных граждан, так и для специализированных категорий населения:

• Стандартная программа – ипотека для приобретения вторичного жилья;
• Программа с использованием материнского капитала – позволяет увеличить сумму займа на размер маткапитала, благодаря чему можно купить квартиру с лучшими условиями, нежели ту, что доступна при зарплате клиента. Ставка – до 8%;
• «Новостройка» – программа приобретения квартиры в новостройке. Первоначальный взнос составляет 20%. Действует при покупке жилья, которое было построено не раньше 2007 года. Процентная ставка – 7.9%;
• Для молодых учёных и учителей. Им также требуется сделать 10 %-й взнос;
• Ипотека для военнослужащих. Данная программа отличается простыми условиями и порядком выплаты долга;
• «Малоэтажное жильё» – ипотечная программа, рассчитанная на малоэтажные постройки. Первоначальный взнос равен 10%, а проценты для новостройки – 7.9% (во «вторичке» – 8.9%) ;
• «Переезд» – программа покупки без внесения первоначального взноса, которая подойдёт тем, кто не обладает необходимой суммой наличных денег. Вы косвенно отдаёте старую квартиру банку под залог. Однако на самом деле агентство позволяет взять ипотеку без первоначального взноса: продав прежнее жильё, вы выплачиваете долг и первоначальный платёж. Процентная ставка будет больше – 12% годовых, что связано с отсрочкой платежа.

«Социальная» программа предназначена для граждан, нуждающихся в жилье. На неё могут претендовать:

1. Участники социальной программы – “Жильё для граждан России”.
2. Инвалиды и семьи с детьми-инвалидами.
3. Работники органов обороны.

Условия такой ипотеки следующие:

• Процентная ставка ниже среднерыночной – не больше 9.9%.
• Взнос – 10%.
• Увеличить сумму кредита можно при помощи материнского капитала.
• Низкие цены на жильё.

«Военная ипотека» предоставляется на таких условиях:

• Получателем суммы может стать военнослужащий, являющийся участником накопительной системы.
• Оформляется кредит на сумму в 2 200 000 р.
• Первоначальный платёж – 10 %.
• Срок выплаты указывается самим клиентом. Во многих случая срок рассчитан до того момента, пока заёмщику не исполнится 45 лет.
• С клиента не взимается комиссия за все операции.
• Оплата производится наличными в кассе либо безналичным переводом на счёт.
• %-я ставка равна 10,9.
• Кредитору предоставляют документы – паспорт и военное удостоверение.

Вам могут помочь уменьшить процентную ставку по ипотеке в коммерческом банке в том случае, если стоимость квадратного метра дороже той, что установлена региональным министерством. Этого возможно добиться:

• Взяв ипотеку на рефинансирование.
• При покупке жилья, задействованного в программе «Стимул».
• Если покупатель участвует в программе «Обеспечение жильём», «Жилище», «Выполнение государственных обязательств перед трудящимися гражданами» – процент снизится на 0.25%.
• Когда используется материнский капитал – ставка также снизится на 0.25%.

В какие банки можно обращаться

С агентством сотрудничают почти все топовые банки страны:

• Сбербанк.
• Дельта.
• ВТБ 24.
• Газпромбанк.
• Россельхозбанк.
• Бинканк.
• ТрансКапиталБанк.

Для банков такое сотрудничество также выгодно тем, что АИЖК становится опорой банка в случае недостатка средств, полученных от комиссионных с клиента.

Положительные и отрицательные стороны

Преимущества ипотеки от агентства следующие:

• Главное плюс – в первоначальном взносе: всего 10% от стоимости жилья. Однако такие ипотечные условия действуют в определённых программах (например, для покупки квартиры в новостройке, цены на которые намного больше, нежели на вторичное жильё). К тому же, чем меньше сумма первоначального взноса, тем больше %-ы и переплаты.
• Будет застрахована жизнь клиента, возможная потеря работы и причинение вреда жилью.
• Есть возможность оплатить первоначальный взнос при помощи материнского капитала.
• Ипотечная ставка – от 7.9 % в год. Это самая низкая процентная ставка по кредиту, которую не предложит ни один коммерческий банк. При условии – сделать первоначальный взнос в размере 50% и срок выплаты не больше 5 лет. Но даже без взноса %-ты по кредиту всё равно будут самыми низкими.
• Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет.
• Нет штрафов и мораториев.

Недостатки ипотечных займов в АИЖК таковы:

• Вашу заявку могут рассматривать в течение долгого времени (до нескольких лет). Связано это с бюрократической работой: её проверяют в два этапа: сначала сам банк, а затем Агентство.
• Многие программы (в т.ч. социальные) потребуют собирать справки в госинстанциях. За это вам, конечно же, придётся оплачивать государственную пошлину.

Анализ отзывов клиентов

В сети можно заметить множество негативных отзывов о такой форме ипотеки. На самом деле, такая государственная поддержка не столь широко распространена. Не все коммерческие банки готовы идти на такие уступки, даже несмотря на то, что государство берёт на себя большую часть выплаты.

Заёмщики отмечают, что после подачи заявления и документов, банк сначала не требует выплаты взноса, потому как производится реструктуризация кредита. Однако как только следует отказ, займодатель сразу начисляет штрафы, из-за чего быстро возникает крупная сумма долга. Учтите, что оформление занимает месяц или более (проверка и принятие в банке и государственных учреждениях). Так что, если вы хотите взять ипотеку АИЖК, подготовьте бумаги в двух экземплярах: один – для агентства, а другой – для банка.

Сами сотрудники банков и госучреждений говорят, что механизм госпомощи ещё не функционирует на полную мощность: часто возникает много нестыковок между работой государства и банка. В целом, %-е ставки по ипотеке АИЖК не сильно ниже обычных ставок в банках. Зато при оформлении у партнёров агентства с вас возьмут приличную сумму – примерно 2% от суммы займа.

Больше всех ипотеку на условиях агентства предоставляют Сбербанк и ВТБ 24 (около 80% от всего ипотечного кредитования АИЖК). В своё время именно эти два банка стали первыми партнёрами агентства, а доверие к ним среди населения закрепилось благодаря оптимизированной системе подачи заявок и налаженного обслуживания клиента.

О программе социального ипотечного кредитования от Агентства смотрите в следующем видеосюжете: