Что такое закладная на квартиру по ипотечному кредиту. Правила ее оформления

Для реализации некоторых человеческих потребностей требуются огромные деньги, которыми граждане зачастую не располагают.

Очень ярким примером является приобретение собственной недвижимости. Откладывать на такую покупку можно очень долго и кропотливо, но где-то жить нужно в настоящее время…

Различные ипотечные программы порой становятся единственной возможностью осуществить задуманное.

Определение понятий

Кроме того, финансовое учреждение оберегает себя на случай непредвиденных обстоятельств.

Требования к данному виду ценных бумаг регламентированы Федеральным законом «Об ипотеке».

В соответствии с российским законодательством любое кредитное учреждение имеет право на получение процентов с каждого выданного ипотечного кредита. А если банк испытывает большие финансовые трудности, опасается банкротства или разорения, то наличие закладных – прекрасный способ выкарабкаться. Не нужно думать, что банк попросту реализует находящееся в залоге имущество и рассчитается по собственным долгам. Конечно же, нет. Закладная – это своего рода страховка финансового учреждения, так как она гарантирует получение прибыли.

Оформление ипотечного договора для приобретения вторичного жилья в обязательном порядке требует оформления и регистрации закладной.

Для залога обычно подходит:

• квартира;
• земельный участок;
• дача;
• здание или строение промышленного назначения.

Функции и предназначение

Оригинал официально оформленной бумаги должен находиться в финансовом учреждении. Но клиенту никто не запрещает снять копию и заверить ее у нотариуса, что сделает новый экземпляр равнозначным оригиналу.

К основным функциям закладной относятся следующие моменты:

1. Косвенно подтверждает право собственности клиента на недвижимость, купленную в долг.
2. Свидетельствует о том, что владелец может использовать квартиру для проживания. При этом запрещено: продавать, дарить, менять или даже осуществлять перепланировку.
3. Исключает неправомерное поведение нового бенефициара, если произошла продажа залоговых прав предыдущего кредитора.

Закладная становится полноправным юридическим документом только в том случае, если пройдет процедуру регистрации.

Если говорить о предназначении, то в первую очередь, данная ценная бумага повышает оборотоспособность ипотеки.

Содержание

Закладная является официальным документом, потому включает в себя:

• название;
• информацию о стороне, занявшей финансовые средства;
• сведения о заимодателе;
• реквизиты договора об ипотечном кредитовании;
• основную информацию о кредите (общий размер задолженности, величина процента);
• последовательность возврата долга;
• наименование объекта залога;
• стоимость залога, определенную независимым экспертом;
• подписи каждой стороны;
• информацию о датах, когда был зарегистрирован ипотечный договор и предоставлена закладная.

Оформление и регистрация

Перед тем как приступить к оформлению закладной, нужно заказать независимую оценку стоимости объекта, на основании которой специалисты составят официальный документ.

Отчет об оценке необходим для того, чтобы кредитное учреждение не волновалось, что выдало средств больше, чем нужно, а заемщик не мучился от вероятности переплаты. Доверить оценку рыночной стоимости можно только профессиональному оценщику, располагающему лицензией на осуществление подобной деятельности. Специалист должен соблюсти единственное правило – честно определить фактический ценник объекта недвижимости, не создавая преимуществ ни для одной из сторон.

Выполнение оценочной работы требует наличия правоустанавливающих и технических документов.

Обычно ипотечный договор и бумага о залоге оформляются одновременно, но действующее законодательство не создает препятствий для передачи гарантийного имущества в любой другой момент до завершения взаимоотношений.

После окончания подготовительной части, стороны должны расписаться в договоре, а также пронумеровать страницы и прошить документ. На оставшиеся «хвостики» нити наклеивается небольшой листик, содержащий сведения о количестве листов, ФИО заверившего лица и печати.

После этого документ о залоге отправляется на регистрацию в Росреестр или отделение многофункционального центра. Об этом праве кредитного учреждения говорится в ст. 16 Федерального закона № 102, описывающем порядок ипотечного кредитования. Сразу после завершения регистрации, объект недвижимости становится обремененным. Информацию об этом факте будут содержать все документы, оформлением которых занимался государственный реестр. Аннулировать бумагу можно будет только после полного расчета с кредитным учреждением по ипотечному целевому займу.

Услуга относится к платным, поэтому физическому лицу она обойдется в 1000 руб., а юридическому – в 4000 руб. Обязанность по оплате государственной пошлины стороны распределяют самостоятельно путем обсуждения.

Оформление и регистрация закладной является обязанностью уполномоченного представителя организации, предоставляющей целевые заемные средства. Храниться составленный документ должен в кредитном учреждении до того дня, как будет произведен окончательный платеж.

Ввиду того, что ипотека является долгосрочным кредитом, нельзя предугадать, что будет через много лет. Например, если финансовое учреждение становится банкротом, то в соответствии с решением суда или доверенностью, все документы получает правопреемник – другой банк.

Заемщика данные обстоятельства не должны пугать, так как для него все новшества завершатся на уведомлении о новых реквизитах для перечисления ежемесячных платежей. Об исключении/добавлении условий не может быть и речи.

Передача прав собственности

Зачем может потребоваться переуступка ипотеки? Заемщик может передать третьему лицу право на объект недвижимости, а вместе с ним и пакет обязанностей перед кредитным учреждением, предоставившим финансовые средства.

Необходимости подобного поведения могут предшествовать следующие события:

1. Супруги решили расторгнуть брак, при этом один из них готов отказаться от своей доли совместно нажитого имущества, а второго не пугает перспектива самостоятельного погашения долга.
2. Жизненные передряги привели к тому, что потребовалась срочная реализация квартиры, приобретенной посредством ипотечного кредита. Единственным выходом является переуступка. Еще, конечно, можно вернуть досрочно долг, но после этого нужно заняться снятием обременения и только после этого можно переходить к продаже, которая может длиться от 2-3 недель до нескольких лет.
3. Недвижимость, купленная на условиях ипотечного договора, перешла законному наследнику. Если случается уход из жизни заемщика, то его близкие родственники получают не только квартиру, но и все задолженности, связанные с нею. Ипотечный портфель может быть переуступлен другому лицу или передан в коллекторское агентство, способное призвать заемщика к выполнению своих обязательств.

Порядок возврата

Кредитное учреждение обязано вернуть ценную бумагу бывшему заемщику. Без оригинала данного документа и официального письма банка, регистрационный отдел не примет собранный пакет бумаг.

К сожалению, практически все банки не спешат с возвратом закладной. В данном случае клиент может смело отправляться в центральное отделение и приступать к написанию жалобы. Подобные действия обычно положительно сказываются на скорости и исполнительности сотрудников кредитного учреждения.

Что делать в случае утери данного документа?

Ипотечные взаимоотношения являются долгосрочными, а за это время может случиться всякое. Иногда банк не то что не хочет возвращать закладную, а попросту не знает где ее найти.

Решить ситуацию можно 2-мя способами:

• завершить процедуру снятия обременения в судебном порядке;
• сделать дубликат на основании собственного экземпляра.

Составление официальной копии требует соблюдения следующих условий:

• оформлением должен заниматься именно тот банк, который оформил кредит;
• клиент перед тем, как подписывать очередной экземпляр, обязан произвести сверку данных;
• на новую закладную необходимо нанести отметку «Дубликат».

Если нет ни оригинала, ни нотариально заверенной копии, то об установлении идентичности можно только мечтать, ведь момент составления документа давно канул в лета. Некоторые кредиторы намеренно прибегают к уничтожению закладных, тем самым усложняя клиенту снятие обременения на приобретенную недвижимость.

Составление дубликата не требует никаких дополнительных средств.

Если банковский работник требует уплатить штраф или компенсировать расходы, связанные с оформлением, то можно смело отправляться с жалобой в головной офис или писать исковое заявление в суд.

О том, что это за документ и как правильно с ним обращаться, рассказано в следующем видеосюжете: