Ипотека в валюте менее популярна среди населения, чем рублевая.
В связи с трудностями многие банки сейчас вообще отказались от выдачи целевых кредитов в иностранных деньгах.
Перед обращением в банковское учреждение нужно все обдумать и определиться с плюсами и минусами каждого варианта. Если ознакомиться с последними новостями, выбор сделать станет проще и объективней.
Проблемы данного вида кредитования населения
Заемщик рассчитывает свои силы, исходя из отношения валют на момент заключения сделки. Но ипотека – особенный кредит, который подразумевает большой срок займа. За это время может кардинально поменяться и экономическая, и политическая ситуация в стране. Такие скачки всем знакомы по 2014 году.
Из этой проблемы вытекают следующие:
- Невыплата кредита. Банк может не пойти на уступки и заставить должника расплачиваться в валюте, независимо от курса. В итоге заемщик становится неплательщиком, переживает стресс, а невыплаченный кредит обрастает штрафами и санкциями.
- Лишение жилья. Недвижимость продается за копейки, при большом долге банку. Это может быть единственная жилая недвижимость, и заемщики остаются на улице. Это очень большой риск при получении этого вида займа.
Законодательное регулирование вопроса
В данном случае отношения регулируются несколькими законодательными актами:
- «Закон об ипотеке». Федеральный закон принят был еще 1998 году, после этого в него вносились изменения, последние 1 июля 2017 года. В 2015 году Президент подписывает изменения в Федеральном Законе, согласно которым происходит значительное снижение затрат на получение кредита со стороны граждан.
- «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Федеральный закон был принят в 1998 году. На данный момент изначальная реакция считается утратившей силу. Действует Федеральный закон от 2015 года, который вуступает в силу с 1 января 2017г.
- Гражданский кодекс. Этот свод имеет несколько статей об ипотеке, как рублевой, так и валютной. В качестве изменений внесены новые статьи, про акцессорную и независимую ипотеку. Гражданский кодекс регулирует правила использования заложенного имущества, списание долга, страхование, передача прав на заемную недвижимость.
- Налоговый кодекс. Обговаривает налоговые вычеты за приобретение жилья в ипотеку.
- Жилищный кодекс. Имеет ряд статей, в которых обговаривается поддержка государством молодых семей, военных. Также рассмотрен порядок государственной регистрации ипотеки.
- Мелкие нюансы попадают под действие законов о страховании, о защите прав потребителей, об участии в долевом строительстве.
Последние изменения в данном вопросе
Одним из последних нововведений на рынке валютной ипотеки является запрет многим банкам выдавать валютную ипотеку. Единственное исключение – люди, которые получают зарплату или иной доход в валюте.
Продлена программа, по которой оказывается помощь лицам, которые имеют валютную ипотеку и оказываются в сложной ситуации. В результате это привело к росту популярности займов в иностранных деньгах. Поэтому следующим изменением стало ограничение программы рефинансирования в зависимости от срока, когда оформлен кредит. Теперь она распространена только на граждан оформивших ипотеку до начала 2015 года.
Для того, чтобы перевести кредит в валюте в рублевую ипотеку нужно, чтобы объект недвижимости отвечал некоторым требованиям. Например, площадь должна быть строго определенной по нормативам. Однокомнатная квартира – не больше 45 кв.м.. Двухкомнатная – 65 кв. м.. Трехкомнатная – 85 кв. м.. Жилье должно быть единственным. Также реструктуризация не касается дорогих домов и квартир. Речь идет только о недвижимости эконом-класса.
Предложения и комментарии депутатов Госдумы
14 июля 2017 года в Госдуму был внесен на рассмотрение законопроект, по которому выходит, что финансовый кризис и резкие скачки национальной валюты в сторону обесценивания должны считаться форс-мажорными обстоятельствами. Такие изменения предлагается внести в Гражданский кодекс. Ранее под форс-мажором понимали только неподконтрольные человеку обстоятельства непреодолимой силы. Это природные стихии, пожары, наводнения, терракты, войны.
Если данное изменение будет внесено, и обесценивание рубля, а также резкие перепады на валютном рынке будут внесены в список форс-мажорных обстоятельств, это позволит освободить заемщиков от выплат банку. Причем действовать закон, при его принятии, начнет с 2014 года. То есть заемщики, которые оформили кредит после сентября 2014, имеют право освободиться от обязательств перед банком на основании форс-мажора.
Также депутаты согласовывают ряд законов, которые регулируют процедуру банкротства для граждан. Еще одна инициатива касается масштабной реструктуризации целевых займов в валюте.
Прогнозы на рыноке
В связи с последними решениями законодателей, а также с большим количество валютных должников, рынок валютной ипотеки, скорее всего, резко упадет. Банки не захотят подвергать себя риску, да и решение о запрете выдачи целевого займа в иностранных деньгах сыграет свою роль. Но и для тех, кто обременен таким займом, тоже невыгодная перспектива. Свободно брать ипотеку не в отечественной валюте желательно только людям, которые получают доход иностранными деньгами. Этот доход должен быть стабильным.
Правительство и Госдума РФ очень обеспокоены проблемами, которые возникли у валютных ипотечников. Решение этих проблем на данный момент входит в число приоритетов. Но нельзя забывать и об ответственности заемщика. Кредит всегда целесообразнее брать в тех деньгах, которые являются основным заработком. В таком случае есть шанс не зависеть от колебаний курса и не попасть в должники. Если же проблема возникла, можно попробовать объявить себя банкротом или добиться реструктуризации долга.
О проблемах ипотечных заемщиков, оформивших заем в иностранной валюте, смотрите в следующем видеосюжете: