Особенности предоставления ипотечных кредитов населению России

Ипотека является наиболее быстрым и удобным способом решить свой жилищный вопрос.

Поверхностно оформление такого кредита выглядит достаточно просто, однако процесс имеет множество тонкостей, которые необходимо учитывать, чтобы заем не стал непосильным бременем.

Законодательное регулирование вопроса

Кроме того, ипотечные нормы права представлены законодательными актами в отношении накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и альтернативных займов для решения квартирных вопросов.

Помимо специализированных норм, существуют нормативы по оценке ипотеки, которая является важным условием для кредитования. К ним относится ФЗ-135 от 29.07.1998г. «Об оценочной деятельности в РФ».

Действующее жилищное законодательство, регламентирующее участие субъектов в долевом строительстве (ФЗ-214 от 30.12.2004г.), а также процедуру регистрации перехода прав на недвижимые объекты и сделок с ними (ФЗ-122 от 21.07.1997г.), также важно для выдачи ипотеки.

Определение понятия

Ипотека – это вид залога, служащий средством страхования для кредитора, выдающего деньги в заем. В качестве залогового имущества может выступать приобретаемый объект, в основном это недвижимость.

Покупатель вправе владеть этим имуществом, но распоряжаться на свое усмотрение не может. В случае нарушения кредитных обязательств, оно перейдет в собственность банка в качестве возмещения задолженности перед финансовым учреждением. Владелец жилого помещения не может продавать его без разрешения банка.

Характерными признаками ипотеки являются следующие параметры:

1. Выдается на длительный период от 5 до 50 лет.
2. Имеет целевое назначение – средства выдаются на приобретение жилья и купить что-либо другое не получится.
3. Предоставляется под относительно низкие, по сравнению с потребительскими, проценты.
4. Оформление производится в соответствии с требованиями, установленными законодательно.

Положительные и отрицательные стороны

Для многих жителей страны ипотечный кредит – это единственный шанс стать владельцем квартиры сегодня. Поэтому такие займы пользуются большой популярностью. Они имеют как положительные, так и отрицательные характеристики.

К их плюсам можно отнести:

• Оперативное решение вопроса покупки жилого помещения. Не потребуется много лет копить деньги и оплачивать арендованное чужое имущество;
• Льготная ипотека. Нормативные акты устанавливают отдельные категории граждан, которым предоставляются жилищные кредиты на льготных условиях с участием государственной поддержки;
• Инвестирование денежных средств. Недвижимость, как актив, не теряет своей ценности, а наоборот, увеличивает её, и является выгодным финансовым вложением.

Кроме положительных качеств, ипотека имеет и минусы. К ним относятся:

• ограничение прав собственника на жилое помещение;
• весомая переплата по кредиту. За период действия договора заемщиком выплачивается сумма почти в два раза большая, чем была получена;
• длительный срок оплаты. Ежемесячное внесение значительных сумм за жилье на протяжении длительного периода времени тяжело сказывается на психике и не все это выдерживают;
• большой объем требований, выполнение которых необходимо для получения займа;
• риск потерять свое жилье. В случае наступления непредвиденных обстоятельств и невозможности вносить постоянные взносы, банк может подать иск в суд, чтобы взыскать задолженность. Залоговая недвижимость, при этом будет выступать предметом, на которое обращается взыскание.

По сведениям Росстата оформляют жилищные кредиты в стране не более 4% жителей страны.

Кто может получить данный заем

Сегодня желающих получить ипотечный кредит достаточно много. Однако не всем выдают такие займы, даже под залог приобретаемой квартиры. Какие требования предъявляют банки сегодняшним заемщикам?

В первую очередь рассматриваются претенденты имеющие:

1. Гражданство России и постоянную регистрацию на территории РФ.
2. Рабочий стаж не меньше полугода на последнем месте работы. Доверием пользуются лица, имеющие большой стаж на одном месте работы, что свидетельствует о стабильности поступления доходов.
3. Хорошо оплачиваемую должность и репутацию компании.
4. Возраст от 30 лет. На ипотеку могут претендовать мужчины в возрасте от 20 до 60 лет, женщины – до 55. На момент погашения кредита гражданину должно исполниться не более 75 лет.
5. Наличие подтвержденного официального дохода. Во внимание принимаются не только справка 2-НДФЛ, но и письмо руководителя организации за его подписью и главного бухгалтера в свободной форме об оплате труда заемщика.
6. Наличие высшего образования и престижной профессии.
7. Высокий социальный статус, наличие машины, квартиры, земельного участка и иного ценного имущества. Возможность дополнительного дохода.
8. Сумма первоначального взноса. Чем она выше, тем больше вероятность получения одобрения по кредиту. Как правило, она составляет от 10 до 30% от стоимости объекта.
9. Договор страхования жизни, который подлежит ежегодному переоформлению до дня погашения займа.
10. Статус семейного человека. Он свидетельствует о финансовой стабильности лица и наличия у него родственников, которые могут выступать поручителями.
11. Хорошая кредитная история, характеристика с места работы. Отсутствие дисциплинарных взысканий в трудовой книжке и увольнений по статье.
12. Положительная кредитная история, отсутствие просрочек по платежам, невыплаченных займов.
13. Размер дохода должен позволяют делать ежемесячные выплаты.
14. Заявитель не состоит на учете у психиатра или нарколога, в полиции.

Виды льготных ипотечных программ

Крупные финансовые учреждения предлагают специальные условия для получения займа отдельным категориям клиентов, оформляемые в качестве особых проектов.

Жилищное кредитование для военных

Её целью является обеспечение жилыми помещениями военнослужащих страны. Стать его участниками могут офицеры, прапорщики, мичманы, рядовые, служащие по контракту.

Желающие должны вступить в накопительную ипотечную систему и через три года составить заявление о выдаче средств. Затем в банке оформляется кредит.

Первоначальный взнос делает Минобороны России, оно же и перечисляет своевременные платежи по займу. Получается так, что военными приобретается жилье за счет бюджетных средств.

В такой программе существуют ограничения по стоимости приобретаемого объекта, она не должна превышать 2,4 млн. рублей. Свыше такого размера стоимость должна покрываться за счет собственных средств.

Военнослужащие, отслужившие не менее 10 лет, получают сертификаты на приобретение жилья на сумму его цены. Его нужно использовать в период до 9 месяцев.

Госпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»

Ипотека предоставляется молодой супружеской паре (возраст участников не более 35 лет), имеющим одного и более детей.

Для ее получения необходимо:

• Встать в очередь в качестве граждан, которым требуется улучшение жилищных условий;
• Количество метража на члена семьи должно быть меньше установленной нормы;
• Занимаемая жилая площадь признана аварийной;
• В семье должен поддерживаться соответствующий уровень доходов.

Государственная поддержка

Проект действует с 2015 года и позволяет воспользоваться льготным предложением всем заинтересованным лицам независимо от их социального статуса.

Целью программы является поддержка строительного бума в стране и оживление экономики. Она заключается в частичной оплате государством жилищного займа, что позволяет оформить в кредитной организации более низкую процентную ставку.

Программа «Строим вместе»

Она основывается на выдаче банковского займа для возведения частного дома.

Она реализуется путем создания паевого фонда, куда вносятся деньги заемщиков. Когда набирается необходимая сумма, строительный кооператив вносит недостающие средства, и начинает процесс оформления документов.

Жилое помещение становится залоговым имуществом ЖСК. Заем предоставляется на срок до 20 лет.

Какое жилье можно купить таким образом

При невыплате задолженности банк должен продать объект, выступающий в роли залога.

Имущество должно отвечать следующим положениям:

• Здание не должно попадать под снос либо считаться аварийным;
• Приобретаться может объект полностью либо его доля;
• Отсутствуют незаконные переустройства, планировка жилья может соответствовать техническому плану;
• Проведены коммуникации, вода, электричество, отопление;
• Жилье не должно находиться в собственности государства либо муниципалитета;
• Отсутствие обременений: ареста, залога, претензий других лиц и т.д.;
• В жилом помещении не могут быть прописаны несовершеннолетние дети;
• Приобретаемое жилье не должно находиться в коммунальных помещениях, старых строениях, домах барачного вида;
• Постройка должна быть осуществлена не ранее 1990 года;
• Фундамент здания может быть бетонным, каменным или кирпичным.

Правовой статус жилого помещения

Зарегистрировав сделку, новый владелец приобретает правомочия на квартиру или дом. Однако, до выплаты оформленной ипотеки, объект будет находиться в залоге у банка и с ним нельзя совершать любые операции. Например, продавать, дарить, обменивать и т. п.

Хотя такая возможность существует, при условии выдачи разрешения банком на такую процедуру. Но финансовые организации очень редко решаются на такие операции, так как риск невозвращения задолженности возрастает многократно.

В Росреестр для регистрации сдаются:

• Договор купли-продажи;
• Соглашение об ипотечном кредите;
• Залоговый договор.

Надо отметить, что желающих взять ипотечный кредит даже в кризис по-прежнему много, несмотря на снижение зарплат и потерю работы. Но прежде, чем пойти на такой шаг, необходимо взвесить все за и против таких обязательств. Ведь они длятся не один год и могут серьезно потрепать нервы любому человеку.

О том, что такое ипотечный заем, и о правилах его получения смотрите в следующем видеосюжете: