Правила оформления ипотеки, если заемщик имеет плохую кредитную историю

Сегодня, процесс получения ипотеки, является достаточно сложным, ведь кандидатов на звание «заемщиков» очень много.

Условия, на которых можно получить ипотечный кредит на столь долгожданную квартиру или дом, достаточно жёсткие, но, выполнимы.

Так, к примеру, одним из основных требований, является наличие идеальной кредитной истории (КИ), которая не включала бы в себя разного рода погрешностей по ранее взятым займам:

• Получение кредита, который, ещё перед его оформлением выплачивать не собирались (мошенничество);
• Получение займа, процесс погашения которого включал в себя просрочки (несвоевременное погашение);
• Начисление пени и штрафных санкций по ранее полученным средствам;
• Судебные разбирательства из-за преднамеренной неуплаты заемщиком полученного долга в банке;

Так, именно спектр вышеуказанных причин может нанести непоправимый урон кредитной истории заемщика, вследствие чего будет достаточно трудно наладить сотрудничество с финансовыми учреждениями.

Определение понятий

Нет ничего странного в том, что иногда ответ кредитора относительно выдачи займа клиенту зависит от состояния КИ, ведь если она испорчена, это значит, что заемщик вновь может нарушить свои обязательства, поэтому считать его надежным и доверять ему рискованно, прежде всего, для банка.

Очень часто, именно банки несут большие убытки из-за большого количества недобросовестных клиентов, которые не выполняют условий договора и допускают по кредитам просрочки. Благодаря кредитной истории кредитор, как минимум, будет осведомлен о возможных последствиях, зная что тот или иной заемщик имел погрешности в прошлом, поэтому нет никаких гарантий, что и в данном случае история не повторится.

Но кредитная история не всегда может быть плохой, есть ещё два её подтипа:

• Отличная кредитная история (высокий уровень доверия);
• Нулевая КИ (клиент ещё никогда не выступал в роли заемщика);

В случае, если КИ является не столь уж и идеальной, в получении займа может быть отказано, если у заемщика нет надёжного поручителя. Если КИ очень плохая, имеет целый спектр нарушений со стороны клиента, ипотеку не выдадут ни на каких условиях.

Способы получения заемных средств

Испорченная кредитная история — это очень плохой знак, особенно, если цель гражданина оформление ипотеки. Но раньше времени паниковать также не стоит, ибо выход есть, и даже несколько.

Поиск поручителя

Человек, имеющий плохую КИ, всё-таки может приобрести в кредит столь долгожданное жильё, но лишь при условии, что заемщик предоставит кредитору надежного поручителя, в роли которого может выступить:

• Знакомый, друг, родственник с идеальной КИ и высоким стабильным уровнем заработной платы;
• Посредник или так называемый брокер. Сегодня ведут деятельность целые компании, сотрудники которых специализируются на предоставлении таких услуг, как поручительство за заемщиков в банке. Брокеры зачастую – это солидные, относительно состоятельные люди, кредитная история которых пользуется большим авторитетом в банках. Их услуги не бесплатны, а около 10% от суммы ипотечного кредита, то есть чем выше цена потенциально приобретаемой квартиры, тем выше будет сумма к оплате посреднику.

Предоставление залогового имущества

Если состояние кредитной истории клиента не так уж и критичное, ситуацию можно исправить без вмешательства в неё третьих лиц — предоставить банку залог.

Что будет представлять из себя этот залог решит сам банк лишь после детального анализа материального положения клиента.

Но как бы там ни было и чтобы не решил кредитный отдел банка, на сегодняшний день существует два варианта предоставления банку залога при взятии ипотеки:

• Если КИ не очень испорчена и имеет лишь одну просрочу в несколько дней по ранее взятому займу, банк может предложить вам оставить ему в качестве залога покупаемую в данный момент времени квартиру. Если намерение клиента серьёзные, это условие его не должно смутить;
• Если же банк, проверив кредитную историю гражданина, желающего получить ипотечный кредит, сомневается в его порядочности, тому может быть предложено получить ипотеку под залог бизнеса, ценных бумаг или акций, стоимость которых, как минимум, равна 75% стоимости желанной квартиры (дома).

Перечень финансовых учреждений

Несмотря на столь не стабильную экономическую ситуацию, всё-таки можно выделить некоторые банки, которые выдают ипотечные кредиты с плохой КИ:

• ОТП-Банк — молодое финансовое учреждение, основная цель которого на сегодняшний день — увеличение клиентской базы, поэтому согласно статистическим данным, при оформлении ипотеки сотрудники банка очень редко отказывают клиентам, ссылаясь на плохую КИ, если и вовсе её проверяют;
• Лето Банк и Восточный экспресс Банк — банки, которые также практикуют выдачу ипотечного кредита гражданам РФ, у которых испорчена кредитная история;
• Ренессанс Кредит Банк — более «взрослое», опытное и авторитетное финансовое учреждение. Готов выдать своему клиенту ипотеку с плохой кредитной историей, но лишь на следующих условиях: годовая процентная ставка — до 32%, максимальный размер займа — 500 тысяч рублей;
• Русский Стандарт;
• СитиБанк.

Для военнослужащих

На протяжении 12-ти лет ведущие банковские учреждения страны активно выдают ипотеки военнослужащим, причём без проверки кредитной истории и поручителей, но и это не продолжалось долго. Так, по договорённости с тем или иным банком, кредит за заемщика всегда выплачивало государство, поэтому кредиторы никогда не сомневались в правильности своего решения, выдавая займы. Но, все несколько изменилось, когда многие заемщики начали активно покидать лавы российской армии, вследствие чего государство прекращало выплату по их долгам. Из-за большого количества таких ситуаций, много займов было названо дефолтными, ибо сами заемщики были не в состоянии погасить задолженность.

Теперь, дабы избежать проблем и оградить себя от риска, военная ипотека даже под поручительство государства выдаётся исключительно после проверки кредитной истории военнослужащего. Если КИ имеет погрешности, банк в праве отказать.

Благо, выход из ситуации есть. Так, дабы получить военную ипотеку, нужно улучшить кредитную историю, что можно сделать, выполнив ряд таких указаний:

• Открыть банковскую карту в том банке, где собираетесь получать ипотеку (оплачивать покупки в магазине, покупать с её помощью в интернете);
• Получить хоть незначительный потребительский кредит, и добросовестно его погасить;
• Стать поручителем (при успешной выплате займа, КИ повысится в рейтинге);
• Повышение по карьерной лестнице (чем выше звание и заработная плата, тем больше доверие банка).

Ряд вышеуказанных советов обязательно будет действенным, и заемщик, после их выполнения, обязательно сможет повысить свою КИ.

Нельзя не указать ещё один способ получения военной ипотеки с плохой кредитной историей, о котором уже было упомянуто в данном материале, — это услуги брокера, который бы за определённое вознаграждение смог бы поручится за клиента.

В случае нулевой КИ

Данный вопрос нельзя назвать актуальным, но зато можно назвать важным и требующим к себе внимания. Так, есть такая категория граждан, которые никогда не пользовались банковскими услугами: не открывали банковских карт, счетов, не получали переводов, не брали кредитов, не выступали в роли поручителей. Такие люди, имеют нулевой показатель кредитной истории, по которому банк при желании этим человеком получить ипотеку не сможет определить, надежный ли этот заемщик или нет.

К сожалению, чаще всего, именно из-за отсутствия информации о заемщике, банк отказывает, рекомендуя тому прийти позже, после выполнения следующих действий:

• Открыть кредитную карту с кредитным лимитом (использовать деньги, своевременно вносить обязательный ежемесячный платёж);
• Взять в кредит мобильный телефон, ноутбук, стиральную машинку или хотя бы микроволновую печь (своевременно погасить задолженность);
• Получить кредит наличными.

Прислушавшись к рекомендациям, указанным выше, гражданин сможет показать серьезность своих намерений, что обязательно отобразится в его истории.

Но, если у человека, желающего получить ипотеку, в силу тех или иных обстоятельств нет времени улучшать или повышать уровень своей КИ, он может попробовать обратится в банки, которые «закроют глаза» на нулевую КИ. Чаще всего это банки, которые:

• Имеют небольшую клиентскую базу;
• Недавно открытые учреждения (менее 1 года);
• Не являются банками федерального значения.

Рекомендации по исправлению плохой КИ представлены в следующем видеосюжете: