Покупка квартиры в ипотеку для многих семей является единственным вариантом приобретения собственного жилья.
Но не у всех есть возможность накопить собственные средства для оплаты первоначального взноса.
В этом случае банки предлагают варианты ипотечного кредитования без первоначального взноса.
Оглавление статьи
Условия
Целевые ипотечные программы без первоначального взноса имеются в ряде банков. Кредитными организациями разработаны разнообразные предложения, чтобы у заемщиков была возможность подобрать наиболее выгодные условия. Требования к заемщику и параметры кредитования являются стандартными и зависят от кредитора.
К заемщикам предъявляются следующие требования:
Возраст заемщика 21-65 (75) лет.- Гражданство РФ, постоянная регистрация в районе обслуживания банка.
- Хорошее подтвержденное финансовое состояние. Требуется представление справок о зарплате, выписки из трудовых книжек.
- Минимальный стаж работы на последнем месте от 3-6 месяцев.
- Положительная кредитная история.
- Работа в стабильной компании.
Последнее официально не заявляется в требованиях банков, но работодатель в обязательном порядке проверяется. Хорошим вариантом считается, когда он является клиентом банка и имеет в нем обороты по расчетному счету.
Параметры кредитования:
- Сумма от 100 тыс. р. до 30 млн. р.
- Срок до 30 лет.
- Процентная ставка 8-14% годовых. Ставка может быть выше в зависимости от банка и программы кредитования.
В залог предоставляется приобретаемое жилье, в виде дополнительного обеспечения может быть запрошено поручительство платежеспособного физического лица. Частым обязательным условием является привлечение второй половины семейной пары в сделку либо созаемщиком, либо поручителем.
Еще одним условием ипотеки является обязательное страхование объекта недвижимости и добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, созаемщиков, поручителей. При отказе от этого условия может быть увеличена процентная ставка или последует отказ в выдаче кредита.
Банки могут выставить дополнительные условия или предоставить льготы определенным категориям заемщиков.
Варианты оформления сделки
При отсутствии собственных накоплений можно воспользоваться следующими вариантами.
Одним из популярных способов оплаты первоначального взноса является получение потребительского кредита. Способ позволяет найти денежные средства быстро, но заемщик должен обладать высокой платежеспособностью, чтобы суметь одновременно погашать два кредита одновременно.
При оформлении потребительского кредита необходимо учитывать тот факт, что ежемесячный платеж по нему снизит общую платежеспособность клиента, и банк может ограничить сумму ипотечного кредита. Поэтому специалисты рекомендуют оформлять кредит на максимально длительный срок, тем самым уменьшая сумму ежемесячного погашения. Хотя это приведет к удорожанию стоимости квартиры.
Оформление дополнительного обеспечения по кредиту в виде иной недвижимости, находящейся в собственности заемщика. Реже банки предлагают оформить в дополнительный залог дорогой автомобиль или ценные бумаги.
Первоначальный взнос не требуется при реструктуризации ипотеки в другом банке.
Порядок осуществления сделки купли-продажи
Если у заемщика нет собственных накоплений для оплаты аванса, начинать оформление ипотеки следует либо с поиска банка, который предоставляет кредиты без первоначального взноса, либо с принятия решения, каким образом будет внесен первоначальный взнос.
Если оформляется потребительский кредит, то его нужно взять до получения ипотеки в банке, чтобы необходимая сумма средств уже была на счете заемщика при принятии банком решения.
Если планируется предоставить дополнительное обеспечение в виде недвижимости, этот вопрос согласовывается с банком, квартира должна соответствовать требованиям, которые утверждает кредитная организация. Должна быть произведена оценка рыночной стоимости имущества.
Дальнейший порядок действий не отличается от стандартных:
- Заемщик выбирает кредитную организацию, представляет пакет документов (список имеется на сайтах банков). Некоторые банки предоставляют возможность подачи заявки онлайн.
- Банки рассматривают заявку в течение 2-3 дней (если сделка сложная, может потребоваться до 2 недель). В это время банк может затребовать дополнительные документы, предоставление поручителя или созаемщиков. Далее заемщик уведомляется о решении банка.
- При предварительном одобрении заявки клиент находит подходящий ему вариант квартиры и предоставляет в банк документы на нее для согласования. Производится оценка рыночной стоимости квартиры (при покупке жилья в новостройке этот шаг опускается).
- В назначенный день происходит подписание договоров и отправка договора об ипотеке на регистрацию в регистрационную палату. Одновременно готовятся договоры по страхованию.
Кредит предоставляется после регистрации договора в Росеестре. Он перечисляется на счет продавца безналично.
Заемщик имеет право проживать в ипотечной квартире, регистрировать в ней родственников, но не может продать, обменять или подарить жилье, пока кредит не будет погашен.
Особенности покупки
Первоначальный взнос можно оплатить не только денежными средствами. Главной особенностью ипотеки без первоначального взноса является возможность использования иных видов оплаты для отдельных категорий заемщиков.
Материнский капитал
При наличии сертификата, он может быть использован в качестве оплаты взноса.
Для этого в банк предоставляется оригинал документа и выписка со счета о подтверждении наличия на нем денежных средств.
Молодой семье
Специальные программы, разработанные для молодых семей, позволяют оплатить первоначальный взнос при помощи субсидии от государства.
Для этого необходимо собрать документы, стать участником программы. Программа работает на региональных уровнях, об условиях в каждом конкретном населенном пункте узнают в администрациях, их сайтах, в отделах социального обеспечения граждан.
Военная ипотека
Военнослужащим, участникам накопительно–ипотечной программы более трех лет, предоставляется возможность на приобретение жилья при помощи жилищного сертификата. Им погашается первоначальный взнос, а сам кредит гасится средствами фонда Министерства обороны.
Такие кредиты предоставляются с максимально льготными условиями.
В новостройке
Кредит предоставляется на приобретение жилья от застройщика, который аккредитован в банке. При этом, процентная ставка может частично субсидироваться заемщиком.
Вариантом приобретения квартиры в новостройке является предоставление застройщиком рассрочки уплаты первоначального взноса. Процентная ставка по таким кредитам выше на несколько пунктов, доходит до 14% годовых, однако клиенту сделка может стать выгодной, когда нет собственных накоплений.
Перечень необходимых документов
Банки предъявляют стандартные требования к документам, разница может быть в дополнительных условиях, если банк имеет сомнения относительно выдачи кредита.
Стандартный перечень:
Паспорт (второй документ СНИЛС, ИНН, Водительские права и т. д.).- Подтверждение платежеспособности и занятости заемщика (Справки о доходах, копия трудовой книжки, подтверждение дополнительных доходов, при наличии).
- Свидетельства о рождении детей.
- Документы на супруга (гу).
В качестве дополнительной информации могут быть запрошены документы о наличии иной собственности заемщика, справки о составе семьи, информация о наличии дополнительных доходов и т. д.
При предоставлении поручительства, он также предоставляет в банк полный пакет документов.
После подбора варианта жилья потребуются документы на приобретаемый объект:
- Выписка о праве собственности на квартиру, документы–основания передачи квартиры в собственность.
- Технический паспорт.
- Справка об том, что недвижимость не обременена.
Банк может затребовать другие документы.
Банки, в которых можно оформить кредит
Наиболее популярными являются кредиты в крупнейших банках РФ: Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке. Отдельных программ по кредитованию без первоначального взноса в них нет, но заемщику могут быть предложены альтернативные условия получения ипотеки.
Следующие банки предоставляют ипотеку без первоначального взноса:
| Газпромбанк | Металлинвестбанк | Промсвязьбанк | |
|---|---|---|---|
| Сумма | до 10 млн. р. | до 25 млн. р. | до 30 млн.р. |
| Срок | 30 лет | 25 лет | 30 лет |
| Процентная ставка | От 14,5% | От 10,5% (акция) | От 11,5% |
Такие кредиты действуют для участников зарплатных проектов и прочих клиентов кредитных организаций.
В Металлинвест банке программа действует для любых заемщиков в рамках акции и срок ее ограничивается концом года.
Преимущества таких программ очевидны: заемщик получает возможность приобрести собственное жилье, даже не имея средств на первоначальный взнос, не требуется искать дополнительное обеспечение, поручителей или оформлять еще один кредит. К недостаткам относится то, что представительства финансовых компаний, в которых есть такие программы, имеются не во всех городах РФ.
При соответствии заемщика условиям и требованиям банка, наличии положительной кредитной истории и с высоким уровнем платежеспособности получить ипотеку без первоначального взноса не составит для него большого труда. Главное правильно спрогнозировать ежемесячные доходы для обеспечения своевременного возврата кредита.
О данном кредитном продукте смотрите в следующем видеосюжете:
